在此郑重宣布，我的理财网站,正式搬迁到以下网址：
http://money.dannychin.my
2012年3月6日星期二
保险的误区： 先买给大人还是小孩
很多家庭在买保险的时候有一个误区。就是买保险的时候只买给小孩，而不买给大人。
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其实保险的意义在于，发生不幸事件的时候，提供一个经济保障。因为，保险保障的是家庭的经济状况，不是人的健康。
因此一个家庭在买保险的时候，应该先买给收入最高的那个人，或者家庭的经济支柱。
举个例子，一个家庭，父亲、母亲、孩子三个人。
父亲薪水最高，母亲稍低，孩子还小，不能工作。
这个时候，如果家庭经济能力有限，不能买太大的保险，我们建议父亲应该有最高的保额。为什么呢？
如果孩子生病了，或者发生意外，医药费虽贵，但家里的两位经济支柱还能健康工作，经济可能非常拮据，但至少收入没有变化。
如果母亲生病了，或者发生意外，除了要付出很多的医药费，家里只剩下一个人能工作，收入减少，经济情况将非常幸苦。所以母亲需要一份适中的保险，来弥补她在这个时候的经济收入和医药费。
如果父亲生病了，或者发生意外，除了要付出很多的医药费，家里只剩下一个收入不多的人在工作，收入大量减少，经济情况将很难维持。所以父亲需要最高的保额，来弥补他的收入和医药费。
因此，经济有限的父母，请考虑先为自己买保险，因为你的经济状况，将直接影响孩子以后的生活。
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2012年2月29日星期三
在外国打工 如何上网自己交公积金 （EPF）
由于很多人想要知道，在外国打工，如何自己上网交EPF。因此在这边说明如何上网交EPF。
首先，我们自己必须要已经有EPF户口，如果没有EPF户口，请到公积金局去开一个。
我以maybank作为例子，因为我以前都是用maybank交的EPF。
1. 登录maybank2u后，选择investment -> EPF
2. 来到以下类似的界面，你可以点击"add"
3.在maybank2u注册一个户口。注册户口你需要准备你的EPF的a/c no以及IC号码。注册好之后回到界面2，选择"EPF registered payment"。
4. 来到这个界面，选择你的银行账户，选择EPF account type 到 self contribution。
5.填入所要交的金额。
6.然后确认就可以了。
文章已经转移：http://money.dannychin.my/2012/03/01/%e5%9c%a8%e5%a4%96%e5%9b%bd%e6%89%93%e5%b7%a5-%e5%a6%82%e4%bd%95%e4%b8%8a%e7%bd%91%e8%87%aa%e5%b7%b1%e4%ba%a4%e5%85%ac%e7%a7%af%e9%87%91-%ef%bc%88epf%ef%bc%89/
首先，我们自己必须要已经有EPF户口，如果没有EPF户口，请到公积金局去开一个。
我以maybank作为例子，因为我以前都是用maybank交的EPF。
1. 登录maybank2u后，选择investment -> EPF
2. 来到以下类似的界面，你可以点击"add"
完成以上步骤之后，过两三天，你就可以上公积金的网站查到钱已经进到你的公积金户口了。
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2012年2月27日星期一
谈理财 理财常见的几个问题
谈到理财，我接触这个行业，从2008年到现在，已经接近四年。从开始的自己理财，到协助别人理财。
开始帮朋友分析财务状况，灌输他们理财知识，是从去年开始。我发现很多人对理财，都有类似的问题，我把他们列在下面：
1. 我没有钱理财。
人们普遍认为，每月固定的收入应付日常生活开销就花得差不多了，哪来的钱财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍然是一般大众的想法。
事实上，越没有钱的人，越应该理财。
例如，一个月收入1000的人，如果偶尔对钱财管理不当，那么对他的生活影响将非常之大。可是如果一个有钱人，偶尔理财不当，也不会对他的生活造成多大的影响。
因此，没有钱，更应该拟定好自己的财政计划，选择对的财政计划，咨询专业的理财意见，才是让自己的财政状况逐渐转好的良方。
2. 理财投资风险太高，我无法承受高风险
很多人以为，理财就是投资。
其实，理财不止是投资。
理财的真正意义，是对自己的钱财进行分配。而财务分配的原则是：
让“月光族”变得稍微有点积蓄
让有家庭的人对家庭有个保障
让单身的人减低对工作收入的依赖
让年老的人生活经济无忧
让有闲钱的人增加财富增值的速度
让所有人改善他们的经济状况
其实，对大多数的朋友，我的理财建议仍然是“每月把10%的薪金”存进银行。这是理财第一步。
3.有什么理财办法可以让我马上赚很多很多钱
理财的目的是让我们规划出一个最适合自己的财务策略，按照这个策略去执行，我们可以合理的规避自己的财务风险，并且使财务利益最大化。
我常告诉朋友，只要你合理的规划自己的财务，把适合自己的理财计划坚持执行下去，五年之后，你会发现你比同龄以及相同职业相同家庭背景的朋友，经济条件更好。
文章已经转移：http://money.dannychin.my/2012/02/28/%e8%b0%88%e7%90%86%e8%b4%a2-%e7%90%86%e8%b4%a2%e5%b8%b8%e8%a7%81%e7%9a%84%e5%87%a0%e4%b8%aa%e9%97%ae%e9%a2%98/
1. 我没有钱理财。
人们普遍认为，每月固定的收入应付日常生活开销就花得差不多了，哪来的钱财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍然是一般大众的想法。
事实上，越没有钱的人，越应该理财。
例如，一个月收入1000的人，如果偶尔对钱财管理不当，那么对他的生活影响将非常之大。可是如果一个有钱人，偶尔理财不当，也不会对他的生活造成多大的影响。
因此，没有钱，更应该拟定好自己的财政计划，选择对的财政计划，咨询专业的理财意见，才是让自己的财政状况逐渐转好的良方。
2. 理财投资风险太高，我无法承受高风险
很多人以为，理财就是投资。
其实，理财不止是投资。
理财的真正意义，是对自己的钱财进行分配。而财务分配的原则是：
让“月光族”变得稍微有点积蓄
让有家庭的人对家庭有个保障
让单身的人减低对工作收入的依赖
让年老的人生活经济无忧
让有闲钱的人增加财富增值的速度
让所有人改善他们的经济状况
其实，对大多数的朋友，我的理财建议仍然是“每月把10%的薪金”存进银行。这是理财第一步。
3.有什么理财办法可以让我马上赚很多很多钱
理财的目的是让我们规划出一个最适合自己的财务策略，按照这个策略去执行，我们可以合理的规避自己的财务风险，并且使财务利益最大化。
我常告诉朋友，只要你合理的规划自己的财务，把适合自己的理财计划坚持执行下去，五年之后，你会发现你比同龄以及相同职业相同家庭背景的朋友，经济条件更好。
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2012年2月7日星期二
工作在狮城，定居在新山
除了作为理财顾问，我在新加坡还有一份工作，IT工程师。
为了方便在新加坡上班，我目前居住在新加坡，租了一间单人房。
新加坡的房租很贵，在我来的时候，2010年，单人房的房租大概在SGD500左右。我很幸运，找到了一间SGD450的房间。
SGD450，以汇率SGD1 = MYR 2.40计算，大概等于RM1,080。这个价格在新山，已经可以供一间小屋子。因此，我考虑搬到新山居住。
我的想法是，先在几个特定的地区租房一段时间，然后再在新山买一间房子。毕竟，每月SGD450，再加一点钱，在一个地点适中的地方，可以买一间双层排楼。如果能把其中一两间房租出去，则更可以减轻我的负担。
假设我买一间RM300k 的排楼，贷款RM 270k，30年供期，假设银行利率 5%。则每月供款为RM1449.42。
假设我每天驾车到新山关卡，把车停在新山关卡，然后在新加坡搭地铁去上班。
每月来回新加坡的车油(估计)： RM200
停车费： RM264
地铁费（估计）： RM220
这些开销总计： RM1449.42 + RM200 + RM264 + RM220 = RM2133.42
比我在新加坡居住的开销增加了 RM2133.42 - RM 1080 = RM1053.42。
除了金钱上的开销，时间上的浪费也很巨大。我每天最迟必须早上5点起床，晚上最早9点才到家。
但是我能找到合适的租户，以及做一些生活上的安排，却也可以减低以上的开销。
我正在考虑。。。
文章搬迁到： http://money.dannychin.my/2012/02/08/%E5%B7%A5%E4%BD%9C%E5%9C%A8%E7%8B%AE%E5%9F%8E%EF%BC%8C%E5%AE%9A%E5%B1%85%E5%9C%A8%E6%96%B0%E5%B1%B1/
为了方便在新加坡上班，我目前居住在新加坡，租了一间单人房。
新加坡的房租很贵，在我来的时候，2010年，单人房的房租大概在SGD500左右。我很幸运，找到了一间SGD450的房间。
SGD450，以汇率SGD1 = MYR 2.40计算，大概等于RM1,080。这个价格在新山，已经可以供一间小屋子。因此，我考虑搬到新山居住。
我的想法是，先在几个特定的地区租房一段时间，然后再在新山买一间房子。毕竟，每月SGD450，再加一点钱，在一个地点适中的地方，可以买一间双层排楼。如果能把其中一两间房租出去，则更可以减轻我的负担。
假设我买一间RM300k 的排楼，贷款RM 270k，30年供期，假设银行利率 5%。则每月供款为RM1449.42。
假设我每天驾车到新山关卡，把车停在新山关卡，然后在新加坡搭地铁去上班。
每月来回新加坡的车油(估计)： RM200
停车费： RM264
地铁费（估计）： RM220
这些开销总计： RM1449.42 + RM200 + RM264 + RM220 = RM2133.42
比我在新加坡居住的开销增加了 RM2133.42 - RM 1080 = RM1053.42。
除了金钱上的开销，时间上的浪费也很巨大。我每天最迟必须早上5点起床，晚上最早9点才到家。
但是我能找到合适的租户，以及做一些生活上的安排，却也可以减低以上的开销。
我正在考虑。。。
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2012年1月30日星期一
跟新加坡政府合作做生意
有没有想过，我们也可以跟商界名人合作做生意?
鼎鼎大名的糖王郭鹤年，有着卓越的商业眼光，转战商场数十年，为大马首富。如果能跟他合作做生意，成功的机会应该很高。
家喻户晓的“超人”李家诚，是全世界华人首富。他凭房地产起家，至今业务遍及全世界。如果能跟这样的人合作，发展业务的时候绝对更有信心。
去年年中我决定跟新加坡政府的Tamasik Holdings 合作，投资在马来西亚上市的 CapitaMalls Malaysia Trust (CMMT)。当时我以RM1.09的价格买入，现在它的价格已经是RM1.48。
物以类聚，学习成功的人，跟成功的机构合作，你准备好了吗？
文章搬迁到：http://money.dannychin.my/2012/01/30/%E8%B7%9F%E6%96%B0%E5%8A%A0%E5%9D%A1%E6%94%BF%E5%BA%9C%E5%90%88%E4%BD%9C%E5%81%9A%E7%94%9F%E6%84%8F/
鼎鼎大名的糖王郭鹤年，有着卓越的商业眼光，转战商场数十年，为大马首富。如果能跟他合作做生意，成功的机会应该很高。
家喻户晓的“超人”李家诚，是全世界华人首富。他凭房地产起家，至今业务遍及全世界。如果能跟这样的人合作，发展业务的时候绝对更有信心。
去年年中我决定跟新加坡政府的Tamasik Holdings 合作，投资在马来西亚上市的 CapitaMalls Malaysia Trust (CMMT)。当时我以RM1.09的价格买入，现在它的价格已经是RM1.48。
物以类聚，学习成功的人，跟成功的机构合作，你准备好了吗？
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2012年1月25日星期三
开始理财 每个月存 10%
昨天跟一个朋友喝茶，他告诉我他非常苦恼，因为他欠了很多钱，每个月入不敷出。他不止是月光族，而且是月“负”族。 每个负债，工作了2年，不止没有存款，还负债累累。
我提醒他理财的重要性，但是他告诉我，他薪水低，没办法理财。
很多人有一个错误的观念，认为薪水低，就不能理财。
其实薪水低，更应该理财。钱已经不够用了，更应该规划整理，让每一分钱更有价值。
那像我朋友这种情况，应该如何理财呢？
我会劝告他，每个月存下薪水的10%。
很多人薪水到手后就要还这个还那个，不到月底就把钱用光了。
我会劝告大家，每个月拿到薪水后，先把10%拿出来存在一个独立的银行户口，这个户口里面的钱，非到紧急的时候绝对不能动用。
剩下的90%，才可以拿去消费。
这是最最最最最简单的理财步骤，想开始理财，你做到了吗？
文章搬迁到：http://money.dannychin.my/2012/01/26/%E5%BC%80%E5%A7%8B%E7%90%86%E8%B4%A2-%E6%AF%8F%E4%B8%AA%E6%9C%88%E5%AD%98-10/
我提醒他理财的重要性，但是他告诉我，他薪水低，没办法理财。
很多人有一个错误的观念，认为薪水低，就不能理财。
其实薪水低，更应该理财。钱已经不够用了，更应该规划整理，让每一分钱更有价值。
那像我朋友这种情况，应该如何理财呢？
我会劝告他，每个月存下薪水的10%。
很多人薪水到手后就要还这个还那个，不到月底就把钱用光了。
我会劝告大家，每个月拿到薪水后，先把10%拿出来存在一个独立的银行户口，这个户口里面的钱，非到紧急的时候绝对不能动用。
剩下的90%，才可以拿去消费。
这是最最最最最简单的理财步骤，想开始理财，你做到了吗？
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2012年1月16日星期一
用 RM65万 买国产车
考虑良久，终于定下了要买的车型以及贷款配套。
选了Perodua 的Viva 1.0 (M)， 价格RM38,250，售车员给我折扣RM1,000。五年的贷款，利率3.25%。头期RM 3,825。
贷款每月供期为RM648。
假设我每个月的汽油开销为RM250，其他杂费包括保险、路税以及汽车维修费用，那么在首5年，我每个月的汽车开销大概在RM1，000左右。
5年过后，由于汽车旧了，需要更多资金进行维护，因此我可以假设我每个月花在汽车上的开销(包括汽油)大概在RM500左右。
汽车用了20年大概也差不多了。因此我打算在20年后抛弃这辆车。
如果把所有这些花费都用作投资，投资30年，投资回报率7%。我做了以下粗略的估算：
| 年份 | 当年投资 | 年初始金额 | 当年回酬 | 累计金额 | |
| 1 | 12000 | 12000 | 840 | 12840 | |
| 2 | 12000 | 24840 | 1739 | 26579 | |
| 3 | 12000 | 38579 | 2701 | 41279 | |
| 4 | 12000 | 53279 | 3730 | 57009 | |
| 5 | 12000 | 69009 | 4831 | 73839 | |
| 6 | 6000 | 79839 | 5589 | 85428 | |
| 7 | 6000 | 91428 | 6400 | 97828 | |
| 8 | 6000 | 103828 | 7268 | 111096 | |
| 9 | 6000 | 117096 | 8197 | 125293 | |
| 10 | 6000 | 131293 | 9191 | 140483 | |
| 11 | 6000 | 146483 | 10254 | 156737 | |
| 12 | 6000 | 162737 | 11392 | 174129 | |
| 13 | 6000 | 180129 | 12609 | 192738 | |
| 14 | 6000 | 198738 | 13912 | 212650 | |
| 15 | 6000 | 218650 | 15305 | 233955 | |
| 16 | 6000 | 239955 | 16797 | 256752 | |
| 17 | 6000 | 262752 | 18393 | 281145 | |
| 18 | 6000 | 287145 | 20100 | 307245 | |
| 19 | 6000 | 313245 | 21927 | 335172 | |
| 20 | 0 | 335172 | 23462 | 358634 | |
| 21 | 0 | 358634 | 25104 | 383738 | |
| 22 | 0 | 383738 | 26862 | 410600 | |
| 23 | 0 | 410600 | 28742 | 439342 | |
| 24 | 0 | 439342 | 30754 | 470096 | |
| 25 | 0 | 470096 | 32907 | 503002 | |
| 26 | 0 | 503002 | 35210 | 538213 | |
| 27 | 0 | 538213 | 37675 | 575888 | |
| 28 | 0 | 575888 | 40312 | 616200 | |
| 29 | 0 | 616200 | 43134 | 659334 |
如果我不买车，把这些钱用来投资，那么我很有可能最后得到RM659,334。
我用RM 65万，买了一辆国产车。
文章搬迁到：http://money.dannychin.my/2012/01/16/%E7%94%A8-rm65%E4%B8%87-%E4%B9%B0%E5%9B%BD%E4%BA%A7%E8%BD%A6/
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2012年1月10日星期二
我要买车
到新加坡工作之前，我在中国待了7年。当地的公共交通方便，我没有必要买车。想要去一个新的地方，只要在网上搜一下，就能够知道要搭什么巴士，乘哪条地铁线。
居住在新加坡，交通也很方便。反正我只喜欢到有地铁站的地方去。
但是每当周末去到新山，或回到我的家乡，交通就是一个让我很头痛的问题。家里只有一辆车，每当家人要用的时候，常常会闹得不愉快。
我常常需要在周末去会见客户，或者去看一些产业。大马巴士没有准确的时间表，我很多时候需要在大太阳底下站上至少半个小时，才等到巴士开来。
我一直是公共交通的拥护者，因为乘坐公共交通符合：
1. 经济利益
2. 环保
但是为了以后更方便的服务客户，我决定，买车。
1. 经济利益
2. 环保
但是为了以后更方便的服务客户，我决定，买车。
2012年1月4日星期三
各种投资工具
要抗通胀，我们就不能只把钱存在银行。我们要把闲钱投资出去。
而我们常用到的投资工具有以下几种，我列出它们的特性，以供参考：
而我们常用到的投资工具有以下几种，我列出它们的特性，以供参考：
| 投资工具 | 流动性 | 回酬 | 风险 | 杠杆 |
| 定期存款(FD) | 高 | 低 | 低 | 无 |
| 政府债卷 | 低 | 低 | 低 | 无 |
| 债卷基金(bond fund) | 高 | 低 | 低 | 无 |
| 平衡基金 (balance fund) | 高 | 中 | 中 | 无 |
| 股票 | 高 | 高 | 高 | 中 |
| 股票基金 | 高 | 高 | 高 | 无 |
| 房地产 | 低 | 高 | 高 | 高 |
| 期货 | 高 | 高 | 高 | 高 |
以上所列出的只是各种投资工具的一般特性，凡事总有例外。
文章搬迁到：http://money.dannychin.my/2012/01/05/%E5%90%84%E7%A7%8D%E6%8A%95%E8%B5%84%E5%B7%A5%E5%85%B7/
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2011年12月28日星期三
谁偷了我的云吞面
目前的银行12个月定期存款利息为3.1%/年。而马来西亚平均通货膨胀每年大约在5%左右。
在我住的小镇，十年前一碟云吞面的价格是RM1.5。上个星期我去同一个档位用餐，云吞面的价格已经涨到RM3.5。
试想想，如果十年前我有RM1500。按照当时的市价，我能够购买1000碟云吞面。
假设我把这RM1500存在银行，假设平均年利息为3.5% (过去10年的定期存款利息都不超过4%)，那么十年后的今天我大概能拿出 RM2115 的钱出来。
那么如果我今天再回去同样的摊位买云吞面，那我只能够买604碟云吞面。
钱放在银行，让我少吃了400碟云吞面。
通货膨胀，无情的把我们幸苦赚来的财富吞噬了。对抗通货膨胀，你做好准备了吗？
文章搬迁到：http://money.dannychin.my/2011/12/29/%E8%B0%81%E5%81%B7%E4%BA%86%E6%88%91%E7%9A%84%E4%BA%91%E5%90%9E%E9%9D%A2/
2011年12月19日星期一
"记账"的重要 --钱不知道哪里去了
昨天跟一个朋友吃饭，结帐的时候他翻开钱包，数了数钱包里面的钱，说了一句，“钱不知道哪里去了”。
于是我告诉他，“你应该养成记账的习惯，这样才不会不知道钱往哪里去了。”
他说：“我没办法样成记账的习惯。而且你不觉得，吃个饭一块几角钱也要记，那不是很麻烦吗？”
朋友的问题同时也是现在很多人的问题。很多人因为“懒惰”而不记账，很多人觉得花一点钱也“记账”是十分琐碎的事情。
其实，记账不只能让你知道你自己把钱花到什么地方，“记账”的行为也在培养一个人对待金钱的态度。
很多人认为一块几角钱在生活中不算什么，因为这一块几角钱在目前物价高涨的马来西亚社会根本买不到什么东西。但是很多人不知道，这“一块几角钱”，正是导致我们“钱不知道哪里去的主因”。
我每个周末都会陪女朋友到家乡附近的广场逛街，有时一个周末去上2-3次。广场的停车费是1次RM1。RM1其实对很多人来说都不是大数目，但是我开始记账后发现，我每个月都要花大约RM15在广场的停车费上。
出去逛街的时候，现代人基本上没有自带水瓶的习惯。渴了，就在街边买水什么珍珠奶茶、甜品、汽水等都是很多人的最爱，一杯RM3其实也没多贵。但是我开始记账后发现，我一个月花费在街边买水的数目，有时竟然超过RM50。
“记账”不只告诉我们钱到哪里去了，“记账”更是一种态度，学会“记账”，更是让我们学会珍惜每一份钱，重视每一分钱，而不是因为只花“一块几角”而不加理会。
钱，就是在我们的不重视中，一点一滴地从指缝间溜走的。
于是我告诉他，“你应该养成记账的习惯，这样才不会不知道钱往哪里去了。”
他说：“我没办法样成记账的习惯。而且你不觉得，吃个饭一块几角钱也要记，那不是很麻烦吗？”
朋友的问题同时也是现在很多人的问题。很多人因为“懒惰”而不记账，很多人觉得花一点钱也“记账”是十分琐碎的事情。
其实，记账不只能让你知道你自己把钱花到什么地方，“记账”的行为也在培养一个人对待金钱的态度。
很多人认为一块几角钱在生活中不算什么，因为这一块几角钱在目前物价高涨的马来西亚社会根本买不到什么东西。但是很多人不知道，这“一块几角钱”，正是导致我们“钱不知道哪里去的主因”。
我每个周末都会陪女朋友到家乡附近的广场逛街，有时一个周末去上2-3次。广场的停车费是1次RM1。RM1其实对很多人来说都不是大数目，但是我开始记账后发现，我每个月都要花大约RM15在广场的停车费上。
出去逛街的时候，现代人基本上没有自带水瓶的习惯。渴了，就在街边买水什么珍珠奶茶、甜品、汽水等都是很多人的最爱，一杯RM3其实也没多贵。但是我开始记账后发现，我一个月花费在街边买水的数目，有时竟然超过RM50。
“记账”不只告诉我们钱到哪里去了，“记账”更是一种态度，学会“记账”，更是让我们学会珍惜每一份钱，重视每一分钱，而不是因为只花“一块几角”而不加理会。
钱，就是在我们的不重视中，一点一滴地从指缝间溜走的。
2011年12月13日星期二
案例分析：年轻在国外工作，如何理财
A先生23岁，在国外工作，一年才回到马来西亚一次，每月有高达RM7000的薪金，但是他不知道自己该做出怎样的改变，以及如何做投资，因此来信要求我为他做一些规划。
以下是A先生提供的基本状况：
保险：ETIQA BIJAK MALAYSIA, 保额66,300
车贷： RM400/月
家庭开销： RM1,500～RM2,500
个人开销： RM1,000
总开销： RM 4,000++
是否有其他产业、资产： 无
我简单的给A先生做了一下分析，以下是我给A先生的回复：
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以下是A先生提供的基本状况：
保险：ETIQA BIJAK MALAYSIA, 保额66,300
车贷： RM400/月
家庭开销： RM1,500～RM2,500
个人开销： RM1,000
总开销： RM 4,000++
是否有其他产业、资产： 无
我简单的给A先生做了一下分析，以下是我给A先生的回复：
目前收支情况
建议
收入分配建议
根据你所给的资料，你的收入在马来西亚属于中高水平，在23岁就能有如此收入很不容易。你告诉我你的支出大概在RM4000++，所以我假设你的月指出为RM4500。那么每月结余就有RM1500，结余比列为21%，现金流属于健康水平，这样每月就有多余的钱可以进行投资，为将来的财务自由或提早退休打下良好的基础。
根据你的薪金，以及你在遥远的非洲工作，属于高风险类型，因此我建议你存6个月的收入作为紧急预备金（定期存款），也就是RM42,000。紧急预备金是作为万一失去工作，或发生任何紧急情况，你手头上有一笔钱能维持你6个月的开销。你的email中没有提到你是否有存款,如果没有，希望你能考虑自己储蓄这一笔钱。
和紧急预备金同样重要的是保险，鉴于你有家庭需要照顾，我建议你的人寿保险数额在840k，也就是十年的收入。36种疾病保额大概在252k,三年的收入。这个是预备在发生不幸情况是还有一笔钱能维持生活以及照顾家人。如果以后还会回来马来西亚长住，这份保险应该在马来西亚购买。
我调查了一下你所买的ETIQA BIJAK MALAYSIA ，这是一份包括人寿和终身残废的储蓄保险。保额只有66,300 ，而且没有36种疾病保障。远远无法保护你和你的家人。所以我建议你另外买一份770k的人寿保险以及252k 的36种疾病保单。
至于意外险及医药卡，这些需要根据当地的情况，最好在当地购买。如果你可以给我你所在的国家，我可以协助你查询相关资料。
以下是大东方公司的其中一款产品，你可以参考，保费是RM400/月
由于你一年才回国一次，建议你在下次回国就可以办理所需保障。
做足了保障，接下来是如何善用你的闲钱，假设你存够了紧急预备金，以及买了保险。你每月的结余大概是RM1,100。这时你可以善用你的余款进行投资。
由于你的年龄在23岁，风险承受能力比较高。根据80法则，用80减去你的年龄，80-23 = 57。 因为我建议你将57%的闲钱投资在高风险的股票或股票基金。43%的闲钱投资在债卷。
投资建议如下表：（投资额：1100/月）
| 收入 | 7000 |
| 支出（估计） | 4500 |
| 结余 | 1500 |
| 结余比例 | 21.00% |
建议
| 紧急预备金 | 42,000 | 预备6个月紧急情况 |
| 人寿保险 | 840,000 | 10年收入 |
| 36种疾病 | 252,000 | 3年收入 |
| 意外 | 根据所在地情况购买 | |
| 医药卡 | 根据所在地情况购买 |
收入分配建议
| 股票/成长基金 | 57.00% |
| 债卷/固定收入基金 | 43.00% |
根据你所给的资料，你的收入在马来西亚属于中高水平，在23岁就能有如此收入很不容易。你告诉我你的支出大概在RM4000++，所以我假设你的月指出为RM4500。那么每月结余就有RM1500，结余比列为21%，现金流属于健康水平，这样每月就有多余的钱可以进行投资，为将来的财务自由或提早退休打下良好的基础。
根据你的薪金，以及你在遥远的非洲工作，属于高风险类型，因此我建议你存6个月的收入作为紧急预备金（定期存款），也就是RM42,000。紧急预备金是作为万一失去工作，或发生任何紧急情况，你手头上有一笔钱能维持你6个月的开销。你的email中没有提到你是否有存款,如果没有，希望你能考虑自己储蓄这一笔钱。
和紧急预备金同样重要的是保险，鉴于你有家庭需要照顾，我建议你的人寿保险数额在840k，也就是十年的收入。36种疾病保额大概在252k,三年的收入。这个是预备在发生不幸情况是还有一笔钱能维持生活以及照顾家人。如果以后还会回来马来西亚长住，这份保险应该在马来西亚购买。
我调查了一下你所买的ETIQA BIJAK MALAYSIA ，这是一份包括人寿和终身残废的储蓄保险。保额只有66,300 ，而且没有36种疾病保障。远远无法保护你和你的家人。所以我建议你另外买一份770k的人寿保险以及252k 的36种疾病保单。
至于意外险及医药卡，这些需要根据当地的情况，最好在当地购买。如果你可以给我你所在的国家，我可以协助你查询相关资料。
以下是大东方公司的其中一款产品，你可以参考，保费是RM400/月
| 人寿 | RM770k |
| 终身残废 | RM770k |
| 36种疾病 | RM252k |
| 36种疾病早期赔付 | RM252k |
| 其他利益 | 免交利益 |
由于你一年才回国一次，建议你在下次回国就可以办理所需保障。
做足了保障，接下来是如何善用你的闲钱，假设你存够了紧急预备金，以及买了保险。你每月的结余大概是RM1,100。这时你可以善用你的余款进行投资。
由于你的年龄在23岁，风险承受能力比较高。根据80法则，用80减去你的年龄，80-23 = 57。 因为我建议你将57%的闲钱投资在高风险的股票或股票基金。43%的闲钱投资在债卷。
投资建议如下表：（投资额：1100/月）
| 股票等 | 57.00% | RM627 |
| 债卷等 | 43.00% | RM473 |
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2011年12月8日星期四
保险买多少 -- 医药卡
住院卡是在我们需要住院、动手术、癌症门诊、省脏透析门诊以及意外门诊的情况下使用。
住院卡基本上分两种，一种称为co-insurance， 另一种为non co-insurance。
买co-insurance的医药卡，保险公司负担大部分费用，而我们自己需要付一小部分的费用。例如10% co-insurance 的医药卡就是收保人需要付10%的医药费，保险公司付其余的90%。
如果买non co-insurance 的医药卡，保险公司负责所有费用。但是这种医药卡一般也较昂贵。
医药卡需要根据当地的医疗情况来买，所以在外国的工作人士，需要比较当地的医药费，才能很好的决定需要买多少的医药卡。
现在我们来比较一下马来西亚几间私人医院的病房收费（room rate Dec 2011）:
Two Bedded （两人一间病房）
One Bedded(一人一间房)
因此我们可以得出结论，要住两人房，大概买RM150/天的医药卡就足够了。当然买RM200/天的医药卡更加足够，甚至能够住到一人一间房的医院。
所以我通常建议我的客户买RM200/天的医药卡，如果经济能力不许可，至少要买个RM150/天的医药卡。
文章搬迁到：
http://money.dannychin.my/2011/12/09/%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%B9%B0%E5%A4%9A%E5%B0%91-%E5%8C%BB%E8%8D%AF%E5%8D%A1/
住院卡基本上分两种，一种称为co-insurance， 另一种为non co-insurance。
买co-insurance的医药卡，保险公司负担大部分费用，而我们自己需要付一小部分的费用。例如10% co-insurance 的医药卡就是收保人需要付10%的医药费，保险公司付其余的90%。
如果买non co-insurance 的医药卡，保险公司负责所有费用。但是这种医药卡一般也较昂贵。
医药卡需要根据当地的医疗情况来买，所以在外国的工作人士，需要比较当地的医药费，才能很好的决定需要买多少的医药卡。
现在我们来比较一下马来西亚几间私人医院的病房收费（room rate Dec 2011）:
Two Bedded （两人一间病房）
| 医院 | 病房 | rate(RM) |
|---|---|---|
| KPJ PUTERI SPECIALIST HOSPITAL | Executive 2 Bedded | 190 |
| KPJ Johor SPECIALIST | 2 Bedded | 105 |
| Sunway Medical Centre | Two Bedded | 150 |
One Bedded(一人一间房)
| 医院 | 病房 | rate(RM) |
|---|---|---|
| KPJ PUTERI SPECIALIST HOSPITAL | Executive Single | 300 |
| KPJ Johor SPECIALIST | Single Room/td> | 180 |
| Sunway Medical Centre | Single Standard | 268 |
因此我们可以得出结论，要住两人房，大概买RM150/天的医药卡就足够了。当然买RM200/天的医药卡更加足够，甚至能够住到一人一间房的医院。
所以我通常建议我的客户买RM200/天的医药卡，如果经济能力不许可，至少要买个RM150/天的医药卡。
文章搬迁到：
http://money.dannychin.my/2011/12/09/%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%B9%B0%E5%A4%9A%E5%B0%91-%E5%8C%BB%E8%8D%AF%E5%8D%A1/
2011年12月4日星期日
转载：马10萬人中38人患乳癌‧華裔最多
（吉隆坡29日訊）衛生部副部長拿督羅斯娜說，衛生部調查顯示，最多女性患上的癌症是乳癌，而在每10萬名華裔女性中就有38.1人，是我國最多患上乳癌的族群。
“其次是印裔，平均每10萬名印裔女性就有33.7人，而巫裔則是平均每10萬名巫裔女性就有25.4人。”
她表示，患上乳癌通常是40歲以上的女性，但是這並不表示年輕的女性將不會患上乳癌。
“就算是21歲的年輕女性或男性也有機會患上乳癌。”
她今日為Softlan乳癌慈善活動主持開幕後，在新聞發佈會上這麼表示。
转载自：新洲日报
2011年12月2日星期五
医药卡与36种疾病的不同
很多朋友会有疑问，医药卡与36种疾病有什么不同。
简单的说：
36种疾病保险： 在发生保险公司所定义的36种疾病时发生赔偿。
医药卡：在住院或动手术时发生赔偿。
这就是这两种保险的主要不同之处。
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简单的说：
36种疾病保险： 在发生保险公司所定义的36种疾病时发生赔偿。
医药卡：在住院或动手术时发生赔偿。
这就是这两种保险的主要不同之处。
文章搬迁到：http://money.dannychin.my/2011/12/03/%E5%8C%BB%E8%8D%AF%E5%8D%A1%E4%B8%8E36%E7%A7%8D%E7%96%BE%E7%97%85%E7%9A%84%E4%B8%8D%E5%90%8C/
2011年11月30日星期三
保险买多少 -- 36种疾病
36种严重疾病
不要认为我们能永远不生病。很多人会说，我现在还年轻，买这个用不到。
保险就是在你用不到的时候买的，等到你要用到的时候，保险公司就不卖你了。
我就见过有很多人在年纪轻轻就得癌症的。
当我们在了解36种严重疾病保险的重要后，接下来我们的问题是，应该保多少？
通常我会建议，用3倍的年收入来计算。
例如A: 她的月收入是RM3,000，那么我会建议她保
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不要认为我们能永远不生病。很多人会说，我现在还年轻，买这个用不到。
保险就是在你用不到的时候买的，等到你要用到的时候，保险公司就不卖你了。
我就见过有很多人在年纪轻轻就得癌症的。
当我们在了解36种严重疾病保险的重要后，接下来我们的问题是，应该保多少？
通常我会建议，用3倍的年收入来计算。
例如A: 她的月收入是RM3,000，那么我会建议她保
RM3,000 X 12 X 3 = RM 108,000
那么，为什么是3年呢？
大家想想，如果我们得了严重疾病，应该会有一段很长的时间不能工作。不能工作，但是开销却是继续的。我们在这段时间还是需要钱来生活。因此我们最少需要3年的收入，作为应付我们医疗期间的生活开销。
如果经济能力许可的，能保多过3年的开销，4年、5年的更好，有充足的准备，才不会有事的时候，无计可施。
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2011年11月29日星期二
保险买多少 -- 人寿保险
之前谈了哪些保险是必须的，在这里我要谈的，是我们需要买多少保险。
保险买少了，当我们发生不幸，或医生跟我们伸手要钱时，我们就很可能无法拿出钱来。
保险买太多，会加重的我们的生活负担。我们没必要花太多的钱，去买一个 “ 可能 ” 发生的赔偿。
那到底买多少保险才是比较合适的呢？
人寿保险：
人寿保险的保额，一般我会建议在5-10倍的收入。理想的情况是10倍，但是如果经济状况真的负担不起的话，我会建议在3倍左右。
10陪的收入，表示我们想在出事后提供收益人10年的收入保障。而3倍的收入，表示我们只能够提供3年的收入保障。
例如：
我的一个朋友，在新加坡工作，他的收入在RM6,000/月左右，家里人口多,未成年的兄弟还不能工作，而且他觉得保障非常重要，希望如果发生不幸的状况能给家人一个稳定的收入来源。
那么我建议的保额是（年收入RM72,000）：
另一个例子：
另一个朋友，单身，父母有积蓄，不需要赡养。而他刚毕业没多少收入，月入大概RM1,500。
那么我可能建议他的保额是（年收入RM18,000）：
如果他的花费太高，无法支付太多的保费：
我会建议他的保额是：
保险买少了，当我们发生不幸，或医生跟我们伸手要钱时，我们就很可能无法拿出钱来。
保险买太多，会加重的我们的生活负担。我们没必要花太多的钱，去买一个 “ 可能 ” 发生的赔偿。
那到底买多少保险才是比较合适的呢？
人寿保险：
人寿保险的保额，一般我会建议在5-10倍的收入。理想的情况是10倍，但是如果经济状况真的负担不起的话，我会建议在3倍左右。
10陪的收入，表示我们想在出事后提供收益人10年的收入保障。而3倍的收入，表示我们只能够提供3年的收入保障。
例如：
我的一个朋友，在新加坡工作，他的收入在RM6,000/月左右，家里人口多,未成年的兄弟还不能工作，而且他觉得保障非常重要，希望如果发生不幸的状况能给家人一个稳定的收入来源。
那么我建议的保额是（年收入RM72,000）：
RM72,000 X 10 = RM720,000
另一个例子：
另一个朋友，单身，父母有积蓄，不需要赡养。而他刚毕业没多少收入，月入大概RM1,500。
那么我可能建议他的保额是（年收入RM18,000）：
RM18,000 X 5 = RM90,000
如果他的花费太高，无法支付太多的保费：
我会建议他的保额是：
RM18,000 X 3 = RM 54,000
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