用 RM65万 买国产车

考虑良久，终于定下了要买的车型以及贷款配套。

选了Perodua 的Viva 1.0 (M)， 价格RM38,250，售车员给我折扣RM1,000。五年的贷款，利率3.25%。头期RM 3,825。

贷款每月供期为RM648。

假设我每个月的汽油开销为RM250，其他杂费包括保险、路税以及汽车维修费用，那么在首5年，我每个月的汽车开销大概在RM1，000左右。

5年过后，由于汽车旧了，需要更多资金进行维护，因此我可以假设我每个月花在汽车上的开销(包括汽油)大概在RM500左右。

汽车用了20年大概也差不多了。因此我打算在20年后抛弃这辆车。

如果把所有这些花费都用作投资，投资30年，投资回报率7%。我做了以下粗略的估算：

年份	当年投资	年初始金额	当年回酬		累计金额
1	12000	12000	840		12840
2	12000	24840	1739		26579
3	12000	38579	2701		41279
4	12000	53279	3730		57009
5	12000	69009	4831		73839
6	6000	79839	5589		85428
7	6000	91428	6400		97828
8	6000	103828	7268		111096
9	6000	117096	8197		125293
10	6000	131293	9191		140483
11	6000	146483	10254		156737
12	6000	162737	11392		174129
13	6000	180129	12609		192738
14	6000	198738	13912		212650
15	6000	218650	15305		233955
16	6000	239955	16797		256752
17	6000	262752	18393		281145
18	6000	287145	20100		307245
19	6000	313245	21927		335172
20	0	335172	23462		358634
21	0	358634	25104		383738
22	0	383738	26862		410600
23	0	410600	28742		439342
24	0	439342	30754		470096
25	0	470096	32907		503002
26	0	503002	35210		538213
27	0	538213	37675		575888
28	0	575888	40312		616200
29	0	616200	43134		659334

如果我不买车，把这些钱用来投资，那么我很有可能最后得到RM659,334。

我用RM 65万，买了一辆国产车。


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我要买车

到新加坡工作之前，我在中国待了7年。当地的公共交通方便，我没有必要买车。想要去一个新的地方，只要在网上搜一下，就能够知道要搭什么巴士，乘哪条地铁线。

居住在新加坡，交通也很方便。反正我只喜欢到有地铁站的地方去。

但是每当周末去到新山，或回到我的家乡，交通就是一个让我很头痛的问题。家里只有一辆车，每当家人要用的时候，常常会闹得不愉快。

我常常需要在周末去会见客户，或者去看一些产业。大马巴士没有准确的时间表，我很多时候需要在大太阳底下站上至少半个小时，才等到巴士开来。

我一直是公共交通的拥护者，因为乘坐公共交通符合：

1. 经济利益
2. 环保

但是为了以后更方便的服务客户，我决定，买车。

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各种投资工具

要抗通胀，我们就不能只把钱存在银行。我们要把闲钱投资出去。

而我们常用到的投资工具有以下几种，我列出它们的特性，以供参考：

投资工具	流动性	回酬	风险	杠杆
定期存款(FD)	高	低	低	无
政府债卷	低	低	低	无
债卷基金(bond fund)	高	低	低	无
平衡基金 (balance fund)	高	中	中	无
股票	高	高	高	中
股票基金	高	高	高	无
房地产	低	高	高	高
期货	高	高	高	高

以上所列出的只是各种投资工具的一般特性，凡事总有例外。



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谁偷了我的云吞面

目前的银行12个月定期存款利息为3.1%/年。而马来西亚平均通货膨胀每年大约在5%左右。

在我住的小镇，十年前一碟云吞面的价格是RM1.5。上个星期我去同一个档位用餐，云吞面的价格已经涨到RM3.5。

试想想，如果十年前我有RM1500。按照当时的市价，我能够购买1000碟云吞面。

假设我把这RM1500存在银行，假设平均年利息为3.5% (过去10年的定期存款利息都不超过4%)，那么十年后的今天我大概能拿出 RM2115 的钱出来。

那么如果我今天再回去同样的摊位买云吞面，那我只能够买604碟云吞面。

钱放在银行，让我少吃了400碟云吞面。

通货膨胀，无情的把我们幸苦赚来的财富吞噬了。对抗通货膨胀，你做好准备了吗？

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"记账"的重要 --钱不知道哪里去了

昨天跟一个朋友吃饭，结帐的时候他翻开钱包，数了数钱包里面的钱，说了一句，“钱不知道哪里去了”。

于是我告诉他，“你应该养成记账的习惯，这样才不会不知道钱往哪里去了。”

他说：“我没办法样成记账的习惯。而且你不觉得，吃个饭一块几角钱也要记，那不是很麻烦吗？”

朋友的问题同时也是现在很多人的问题。很多人因为“懒惰”而不记账，很多人觉得花一点钱也“记账”是十分琐碎的事情。

其实，记账不只能让你知道你自己把钱花到什么地方，“记账”的行为也在培养一个人对待金钱的态度。

很多人认为一块几角钱在生活中不算什么，因为这一块几角钱在目前物价高涨的马来西亚社会根本买不到什么东西。但是很多人不知道，这“一块几角钱”，正是导致我们“钱不知道哪里去的主因”。

我每个周末都会陪女朋友到家乡附近的广场逛街，有时一个周末去上2-3次。广场的停车费是1次RM1。RM1其实对很多人来说都不是大数目，但是我开始记账后发现，我每个月都要花大约RM15在广场的停车费上。

出去逛街的时候，现代人基本上没有自带水瓶的习惯。渴了，就在街边买水什么珍珠奶茶、甜品、汽水等都是很多人的最爱，一杯RM3其实也没多贵。但是我开始记账后发现，我一个月花费在街边买水的数目，有时竟然超过RM50。

“记账”不只告诉我们钱到哪里去了，“记账”更是一种态度，学会“记账”，更是让我们学会珍惜每一份钱，重视每一分钱，而不是因为只花“一块几角”而不加理会。

钱，就是在我们的不重视中，一点一滴地从指缝间溜走的。

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案例分析：年轻在国外工作，如何理财

A先生23岁，在国外工作，一年才回到马来西亚一次，每月有高达RM7000的薪金，但是他不知道自己该做出怎样的改变，以及如何做投资，因此来信要求我为他做一些规划。


以下是A先生提供的基本状况：


保险：ETIQA BIJAK MALAYSIA, 保额66,300
车贷： RM400/月
家庭开销： RM1,500～RM2,500
个人开销： RM1,000
总开销： RM 4,000++
是否有其他产业、资产： 无

我简单的给A先生做了一下分析，以下是我给A先生的回复：

目前收支情况

收入	7000
支出（估计）	4500
结余	1500
结余比例	21.00%

建议

紧急预备金	42,000	预备6个月紧急情况
人寿保险	840,000	10年收入
36种疾病	252,000	3年收入
意外	根据所在地情况购买
医药卡	根据所在地情况购买

收入分配建议

股票/成长基金	57.00%
债卷/固定收入基金	43.00%

根据你所给的资料，你的收入在马来西亚属于中高水平，在23岁就能有如此收入很不容易。你告诉我你的支出大概在RM4000++，所以我假设你的月指出为RM4500。那么每月结余就有RM1500，结余比列为21%，现金流属于健康水平，这样每月就有多余的钱可以进行投资，为将来的财务自由或提早退休打下良好的基础。

根据你的薪金，以及你在遥远的非洲工作，属于高风险类型，因此我建议你存6个月的收入作为紧急预备金（定期存款），也就是RM42,000。紧急预备金是作为万一失去工作，或发生任何紧急情况，你手头上有一笔钱能维持你6个月的开销。你的email中没有提到你是否有存款,如果没有，希望你能考虑自己储蓄这一笔钱。


和紧急预备金同样重要的是保险，鉴于你有家庭需要照顾，我建议你的人寿保险数额在840k，也就是十年的收入。36种疾病保额大概在252k,三年的收入。这个是预备在发生不幸情况是还有一笔钱能维持生活以及照顾家人。如果以后还会回来马来西亚长住，这份保险应该在马来西亚购买。

我调查了一下你所买的ETIQA BIJAK MALAYSIA ，这是一份包括人寿和终身残废的储蓄保险。保额只有66,300 ，而且没有36种疾病保障。远远无法保护你和你的家人。所以我建议你另外买一份770k的人寿保险以及252k 的36种疾病保单。

至于意外险及医药卡，这些需要根据当地的情况，最好在当地购买。如果你可以给我你所在的国家，我可以协助你查询相关资料。




以下是大东方公司的其中一款产品，你可以参考，保费是RM400/月

人寿	RM770k
终身残废	RM770k
36种疾病	RM252k
36种疾病早期赔付	RM252k
其他利益	免交利益

由于你一年才回国一次，建议你在下次回国就可以办理所需保障。


做足了保障，接下来是如何善用你的闲钱，假设你存够了紧急预备金，以及买了保险。你每月的结余大概是RM1,100。这时你可以善用你的余款进行投资。

由于你的年龄在23岁，风险承受能力比较高。根据80法则，用80减去你的年龄，80-23 = 57。 因为我建议你将57%的闲钱投资在高风险的股票或股票基金。43%的闲钱投资在债卷。

投资建议如下表：（投资额：1100/月）

股票等	57.00%	RM627
债卷等	43.00%	RM473

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保险买多少 -- 医药卡

住院卡是在我们需要住院、动手术、癌症门诊、省脏透析门诊以及意外门诊的情况下使用。

住院卡基本上分两种，一种称为co-insurance， 另一种为non co-insurance。

买co-insurance的医药卡，保险公司负担大部分费用，而我们自己需要付一小部分的费用。例如10% co-insurance 的医药卡就是收保人需要付10%的医药费，保险公司付其余的90%。

如果买non co-insurance 的医药卡，保险公司负责所有费用。但是这种医药卡一般也较昂贵。

医药卡需要根据当地的医疗情况来买，所以在外国的工作人士，需要比较当地的医药费，才能很好的决定需要买多少的医药卡。

现在我们来比较一下马来西亚几间私人医院的病房收费（room rate Dec 2011）:

Two Bedded （两人一间病房）

医院	病房	rate(RM)
KPJ PUTERI SPECIALIST HOSPITAL	Executive 2 Bedded	190
KPJ Johor SPECIALIST	2 Bedded	105
Sunway Medical Centre	Two Bedded	150

One Bedded(一人一间房)

医院	病房	rate(RM)
KPJ PUTERI SPECIALIST HOSPITAL	Executive Single	300
KPJ Johor SPECIALIST	Single Room/td>	180
Sunway Medical Centre	Single Standard	268

因此我们可以得出结论，要住两人房，大概买RM150/天的医药卡就足够了。当然买RM200/天的医药卡更加足够，甚至能够住到一人一间房的医院。

所以我通常建议我的客户买RM200/天的医药卡，如果经济能力不许可，至少要买个RM150/天的医药卡。



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