谁偷了我的云吞面

目前的银行12个月定期存款利息为3.1%/年。而马来西亚平均通货膨胀每年大约在5%左右。

在我住的小镇，十年前一碟云吞面的价格是RM1.5。上个星期我去同一个档位用餐，云吞面的价格已经涨到RM3.5。

试想想，如果十年前我有RM1500。按照当时的市价，我能够购买1000碟云吞面。

假设我把这RM1500存在银行，假设平均年利息为3.5% (过去10年的定期存款利息都不超过4%)，那么十年后的今天我大概能拿出 RM2115 的钱出来。

那么如果我今天再回去同样的摊位买云吞面，那我只能够买604碟云吞面。

钱放在银行，让我少吃了400碟云吞面。

通货膨胀，无情的把我们幸苦赚来的财富吞噬了。对抗通货膨胀，你做好准备了吗？

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"记账"的重要 --钱不知道哪里去了

昨天跟一个朋友吃饭，结帐的时候他翻开钱包，数了数钱包里面的钱，说了一句，“钱不知道哪里去了”。

于是我告诉他，“你应该养成记账的习惯，这样才不会不知道钱往哪里去了。”

他说：“我没办法样成记账的习惯。而且你不觉得，吃个饭一块几角钱也要记，那不是很麻烦吗？”

朋友的问题同时也是现在很多人的问题。很多人因为“懒惰”而不记账，很多人觉得花一点钱也“记账”是十分琐碎的事情。

其实，记账不只能让你知道你自己把钱花到什么地方，“记账”的行为也在培养一个人对待金钱的态度。

很多人认为一块几角钱在生活中不算什么，因为这一块几角钱在目前物价高涨的马来西亚社会根本买不到什么东西。但是很多人不知道，这“一块几角钱”，正是导致我们“钱不知道哪里去的主因”。

我每个周末都会陪女朋友到家乡附近的广场逛街，有时一个周末去上2-3次。广场的停车费是1次RM1。RM1其实对很多人来说都不是大数目，但是我开始记账后发现，我每个月都要花大约RM15在广场的停车费上。

出去逛街的时候，现代人基本上没有自带水瓶的习惯。渴了，就在街边买水什么珍珠奶茶、甜品、汽水等都是很多人的最爱，一杯RM3其实也没多贵。但是我开始记账后发现，我一个月花费在街边买水的数目，有时竟然超过RM50。

“记账”不只告诉我们钱到哪里去了，“记账”更是一种态度，学会“记账”，更是让我们学会珍惜每一份钱，重视每一分钱，而不是因为只花“一块几角”而不加理会。

钱，就是在我们的不重视中，一点一滴地从指缝间溜走的。

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案例分析：年轻在国外工作，如何理财

A先生23岁，在国外工作，一年才回到马来西亚一次，每月有高达RM7000的薪金，但是他不知道自己该做出怎样的改变，以及如何做投资，因此来信要求我为他做一些规划。


以下是A先生提供的基本状况：


保险：ETIQA BIJAK MALAYSIA, 保额66,300
车贷： RM400/月
家庭开销： RM1,500～RM2,500
个人开销： RM1,000
总开销： RM 4,000++
是否有其他产业、资产： 无

我简单的给A先生做了一下分析，以下是我给A先生的回复：

目前收支情况

收入	7000
支出（估计）	4500
结余	1500
结余比例	21.00%

建议

紧急预备金	42,000	预备6个月紧急情况
人寿保险	840,000	10年收入
36种疾病	252,000	3年收入
意外	根据所在地情况购买
医药卡	根据所在地情况购买

收入分配建议

股票/成长基金	57.00%
债卷/固定收入基金	43.00%

根据你所给的资料，你的收入在马来西亚属于中高水平，在23岁就能有如此收入很不容易。你告诉我你的支出大概在RM4000++，所以我假设你的月指出为RM4500。那么每月结余就有RM1500，结余比列为21%，现金流属于健康水平，这样每月就有多余的钱可以进行投资，为将来的财务自由或提早退休打下良好的基础。

根据你的薪金，以及你在遥远的非洲工作，属于高风险类型，因此我建议你存6个月的收入作为紧急预备金（定期存款），也就是RM42,000。紧急预备金是作为万一失去工作，或发生任何紧急情况，你手头上有一笔钱能维持你6个月的开销。你的email中没有提到你是否有存款,如果没有，希望你能考虑自己储蓄这一笔钱。


和紧急预备金同样重要的是保险，鉴于你有家庭需要照顾，我建议你的人寿保险数额在840k，也就是十年的收入。36种疾病保额大概在252k,三年的收入。这个是预备在发生不幸情况是还有一笔钱能维持生活以及照顾家人。如果以后还会回来马来西亚长住，这份保险应该在马来西亚购买。

我调查了一下你所买的ETIQA BIJAK MALAYSIA ，这是一份包括人寿和终身残废的储蓄保险。保额只有66,300 ，而且没有36种疾病保障。远远无法保护你和你的家人。所以我建议你另外买一份770k的人寿保险以及252k 的36种疾病保单。

至于意外险及医药卡，这些需要根据当地的情况，最好在当地购买。如果你可以给我你所在的国家，我可以协助你查询相关资料。




以下是大东方公司的其中一款产品，你可以参考，保费是RM400/月

人寿	RM770k
终身残废	RM770k
36种疾病	RM252k
36种疾病早期赔付	RM252k
其他利益	免交利益

由于你一年才回国一次，建议你在下次回国就可以办理所需保障。


做足了保障，接下来是如何善用你的闲钱，假设你存够了紧急预备金，以及买了保险。你每月的结余大概是RM1,100。这时你可以善用你的余款进行投资。

由于你的年龄在23岁，风险承受能力比较高。根据80法则，用80减去你的年龄，80-23 = 57。 因为我建议你将57%的闲钱投资在高风险的股票或股票基金。43%的闲钱投资在债卷。

投资建议如下表：（投资额：1100/月）

股票等	57.00%	RM627
债卷等	43.00%	RM473

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保险买多少 -- 医药卡

住院卡是在我们需要住院、动手术、癌症门诊、省脏透析门诊以及意外门诊的情况下使用。

住院卡基本上分两种，一种称为co-insurance， 另一种为non co-insurance。

买co-insurance的医药卡，保险公司负担大部分费用，而我们自己需要付一小部分的费用。例如10% co-insurance 的医药卡就是收保人需要付10%的医药费，保险公司付其余的90%。

如果买non co-insurance 的医药卡，保险公司负责所有费用。但是这种医药卡一般也较昂贵。

医药卡需要根据当地的医疗情况来买，所以在外国的工作人士，需要比较当地的医药费，才能很好的决定需要买多少的医药卡。

现在我们来比较一下马来西亚几间私人医院的病房收费（room rate Dec 2011）:

Two Bedded （两人一间病房）

医院	病房	rate(RM)
KPJ PUTERI SPECIALIST HOSPITAL	Executive 2 Bedded	190
KPJ Johor SPECIALIST	2 Bedded	105
Sunway Medical Centre	Two Bedded	150

One Bedded(一人一间房)

医院	病房	rate(RM)
KPJ PUTERI SPECIALIST HOSPITAL	Executive Single	300
KPJ Johor SPECIALIST	Single Room/td>	180
Sunway Medical Centre	Single Standard	268

因此我们可以得出结论，要住两人房，大概买RM150/天的医药卡就足够了。当然买RM200/天的医药卡更加足够，甚至能够住到一人一间房的医院。

所以我通常建议我的客户买RM200/天的医药卡，如果经济能力不许可，至少要买个RM150/天的医药卡。



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http://money.dannychin.my/2011/12/09/%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%B9%B0%E5%A4%9A%E5%B0%91-%E5%8C%BB%E8%8D%AF%E5%8D%A1/

转载：马10萬人中38人患乳癌‧華裔最多

（吉隆坡29日訊）衛生部副部長拿督羅斯娜說，衛生部調查顯示，最多女性患上的癌症是乳癌，而在每10萬名華裔女性中就有38.1人，是我國最多患上乳癌的族群。

“其次是印裔，平均每10萬名印裔女性就有33.7人，而巫裔則是平均每10萬名巫裔女性就有25.4人。”

她表示，患上乳癌通常是40歲以上的女性，但是這並不表示年輕的女性將不會患上乳癌。

“就算是21歲的年輕女性或男性也有機會患上乳癌。”

她今日為Softlan乳癌慈善活動主持開幕後，在新聞發佈會上這麼表示。

转载自：新洲日报

http://health.sinchew-i.com/node/3176

医药卡与36种疾病的不同

很多朋友会有疑问，医药卡与36种疾病有什么不同。

简单的说：

36种疾病保险： 在发生保险公司所定义的36种疾病时发生赔偿。

医药卡：在住院或动手术时发生赔偿。

这就是这两种保险的主要不同之处。


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保险买多少 -- 36种疾病

36种严重疾病


不要认为我们能永远不生病。很多人会说，我现在还年轻，买这个用不到。

保险就是在你用不到的时候买的，等到你要用到的时候，保险公司就不卖你了。

我就见过有很多人在年纪轻轻就得癌症的。

当我们在了解36种严重疾病保险的重要后，接下来我们的问题是，应该保多少？

通常我会建议，用3倍的年收入来计算。

例如A: 她的月收入是RM3,000，那么我会建议她保

RM3,000 X 12 X 3 = RM 108,000

那么，为什么是3年呢？

大家想想，如果我们得了严重疾病，应该会有一段很长的时间不能工作。不能工作，但是开销却是继续的。我们在这段时间还是需要钱来生活。因此我们最少需要3年的收入，作为应付我们医疗期间的生活开销。

如果经济能力许可的，能保多过3年的开销，4年、5年的更好，有充足的准备，才不会有事的时候，无计可施。

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保险买多少 -- 人寿保险

之前谈了哪些保险是必须的，在这里我要谈的，是我们需要买多少保险。

保险买少了，当我们发生不幸，或医生跟我们伸手要钱时，我们就很可能无法拿出钱来。

保险买太多，会加重的我们的生活负担。我们没必要花太多的钱，去买一个 “ 可能 ” 发生的赔偿。

那到底买多少保险才是比较合适的呢？

人寿保险：


人寿保险的保额，一般我会建议在5-10倍的收入。理想的情况是10倍，但是如果经济状况真的负担不起的话，我会建议在3倍左右。

10陪的收入，表示我们想在出事后提供收益人10年的收入保障。而3倍的收入，表示我们只能够提供3年的收入保障。

例如：

我的一个朋友，在新加坡工作，他的收入在RM6,000/月左右，家里人口多,未成年的兄弟还不能工作，而且他觉得保障非常重要，希望如果发生不幸的状况能给家人一个稳定的收入来源。


那么我建议的保额是（年收入RM72,000）：

RM72,000 X 10 = RM720,000

另一个例子：

另一个朋友，单身，父母有积蓄，不需要赡养。而他刚毕业没多少收入，月入大概RM1,500。


那么我可能建议他的保额是（年收入RM18,000）：

RM18,000 X 5 =  RM90,000

如果他的花费太高，无法支付太多的保费：


我会建议他的保额是：

RM18,000 X 3 = RM 54,000

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人或牛值钱？

有一个故事是这样的：

有一天，有个人和一头牛在过马路，结果不小心，被一辆大卡车撞死了。

请问各位，这时候到底是牛还是人值钱？

答案肯定是牛值钱。

牛肉可以拿来卖，人的话，搞不好还要花钱办丧事。

想想，如果我们今天不在这个世界上了，我们又留下了什么给我们的家人？


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‘逼不得已出卖色相’ 孝女自画裸像为筹父亲医药费

（花莲讯）台湾行政院农业委员会水土保持局花莲分局工友何玉媚是个孝女，老父中风需人照顾，她因为家贫无法负担父亲积欠的15万元(新台币，下同，6450新元)医药费，也没有钱请看护照顾父亲；为解决困境，学美术出身的她突发奇想，自拍裸照画成裸女油画，盼卖画筹钱。

何玉媚的画作昨日起在花莲县原住民文化馆展出。今年42岁的她共展出51幅油画，展期到明年1月底。其中4幅自身裸体画是近作，其他都是风景画及和原住民风土民情有关的画作，是她过去的创作，也是她第一次公开展出贩售。

她说：“父亲来日不多，不得已才出卖‘色相’。只盼还清父亲医药费，买抽痰机请看护照顾父亲，减轻母亲负担。”

首日仅十余人参观

何玉媚的4幅裸女画，每幅画开价38万元（约1.6万新元），其他作品1万元起跳。昨日展出首日，仅十余人参观，没人询价；孝女不禁哭说：“希望有人欣赏这些画，帮我完成心愿。”

卖画筹钱的孝女何玉媚是阿美族人，她虽有4个兄姐和3个妹妹，但都住外地，各有家室，经济情况也不好，没能力帮她照顾父母，所以她只有独力解决困境。

何玉媚是北市东方工商广告美术工艺设计科毕业，喜欢画画，离婚后靠打零工扶养9岁儿子。逾3年前她为了照顾年迈父母，从北部搬回花莲和父母住，在水保局花莲分局当约聘工友，月薪2万元出头，挑起家中重担。

对镜自拍再画画

为画裸女画，何玉媚裸体对镜子自拍，再根据相片画画。她激动说：“为画这4幅裸体画，常没空去医院看父亲，希望早点卖掉画赚钱。”

何母知道女儿卖自己的裸画，直说：“很不好意思，这是只有老公能看的东西。”何家么妹说：“这是二姐孝心，我支持她。”

来源：http://news.omy.sg/News/World%2BNews/Story/OMYStory201111271535-293516.html

如何储蓄：谈紧急预备金

储蓄是理财的第一步，那么我们就要问，那到底存多少才足够呢？应该怎么规划自己的储蓄呢？

谈到储蓄，我们需要知道“紧急预备金”概念。通常认为，我们需要储蓄3-6个月的薪水作为紧急预备金。

为什么是3-6个月呢？因为储蓄3-6 个月的资金，可以让我们在没有工作的情况下，维持3-6个月的生活。如果不幸遇到裁员，我们有3-6个月的时间找工作，而不用匆匆忙忙的要在短时间内接受自己不满意的工作。

例如：

我的一位朋友，她是学校教师，月薪马币2700左右。


在普通情况下，我会建议她在银行储蓄 2700 X 3 = 8100 的定期存款。由于教师在马来西亚属于公务员体系，裁员风险小，所以储蓄的比例可以稍微小一点。


但是由于她有许多债务需要偿还，所以实际上，我会建议她增加储蓄比例，储蓄 2700 X 4 = 10，800 的定期存款，以备不时之需。 


另外一个例子，

我的另一位朋友，他在新加坡工作，月薪6000马币左右。并且有家庭及孩子。


在新加坡当外劳，裁员风险高，同时有家庭需要经济支持，因此，我会建议他储蓄 6000 X 6 = 36，000 的定期存款，作为他的紧急预备金。


储蓄是理财的根本，因此做好准备，规划好自己需要的资金，是成功理财的关键。



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怎样才是完整的保险

如果说储蓄是累计财富的手段，那么保险就是保护财富的堤防。

有了紧急预备金作为应急的缓冲，接下来我们需要利用保险来巩固我们的财务根基，预防因为意外、疾病、死亡等不幸冲击我们的生活，防止我们的家人遭受钱财的困扰。

许多人都知道需要买保险，但是却不了解保险。

我们来谈谈，哪些是我们需要的保险。

意外险：

顾名思义，意外险就是我们在发生意外时，赔偿我们意外损失的保险。

俗话说人有旦夕祸福，意外往往难以预料。当我们因为意外而受伤时，我们需要得到医生的治疗，而且在受伤期间，我们可能因为无法工作而失去收入。

如果我们买了意外险，保险公司会帮我们支付医药费，如果伤势严重，例如断了一支脚，我们甚至可以索取伤残赔偿。在发生意外后，保险公司也会提供我们收入补偿（Income replacement）。


医疗保险（医药卡）：

医疗保险提供我们在住院期间的各种医疗费用。

不管是因为疾病或意外，只要是住院及手术，都能获得医疗保险的赔偿。医药保险通常提供我们一天RM100/天 到 RM300/天的配套。医疗费用在保险限额内都能获得赔偿。

因为住院不能够工作，医疗保险也会提供我们收入补贴（Income Replacement），保障我们的收入。


36种严重疾病（Critical Illness）：


这种保单，是在我们遭遇保险公司定义的36种疾病时，一次性赔偿我们全部保障金额的保单。

这36种严重疾病是目前马来西亚目前最普遍的严重疾病，一旦患上，治疗时间久，花钱也多，对经济拮据的人来说不止是肉体折磨，也是精神折磨。


人寿：

人寿保单，这种保单是在人的生命结束时才赔付的保单。

上有父母，下有妻儿。当我们生命结束的时候，是否还有家人需要我们赡养，如果有，人寿保险就是对他们往后生活的保障。




买保险就是对自己与自己所爱的人负责，你同意吗？



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理财的第一步：储蓄 + 保险

理财的第一步是储蓄以及保险
我个人认为，两者同样重要。

先存后花，是储蓄的诀窍。每个月领到薪水后，先把要存的部分存起来，剩下的才花，这样才容易达到储蓄的目的。

然后，目前大多数人的消费方式，都是先花了再说。拿了薪水后，就马上去买自己想要的东西，吃饭喝酒唱K消费，将近月底的时候，往往所剩无几，成为月光族。更有甚者，薪水不够花了就刷卡，最后债台高筑，变成卡奴，比月光族更加凄惨。

此外，用记账的方式，可以帮助我们了解自己的消费习惯。审查消费记录，了解自己当月的消费行为，可以知道花了哪些不该花的钱，从而减少乱花钱的行为。

人在花钱的时候，很多小钱都不会去计较。泊车费、公共厕所费、Toll钱等，很多时候都不会去在意。直到之前我开始记账，我才发现，这些零零碎碎的花销，一个月加起来可以高达数百令吉，十分惊人。

从2008年我开始记账，我现在已经把这个习惯培养起来。

开始记账的时候，难免会在忙的时候忘记要做记录。我也有在这中间断掉过，不过后来又及时醒悟，重新培养习惯。科学家声称，一个行为只要持续3个月，就能养成一个习惯。只要大家能够把记账的行为维持3个月，我相信，以后就会顺其自然每天记账。



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我的人生 开始理财

我的家庭，现在可以算是个单亲家庭。在我中学的时候，爸爸就去世了。

我的家境本来就不富裕，爸爸去世的时候，也没有留下多少钱给我们。那时的我，独中高中三的我，自己出来，收低年级的学生，教他们课业。幸好我当时的成绩还不错，所以有家长愿意让他们的孩子给我补习。而补习费，都用在当时的学费上。

中学毕业后，辗转通过学校董事的推荐与介绍，终于获得贷学金，到中国留学。

由于是贷学金，数额不大，家里母亲独自工作要供弟弟念书，根本没有多余的钱给我。所以我还没毕业，就在寻找各种赚钱途径。我尝试当过frelancer，尝试非法打工，也尝试过跟朋友一起创业。半工半读的路是艰辛的，我早上上课，下午和晚上上班，半夜凌晨就在做功课。但我坚持不了多久，健康和学业成绩就每况愈下。

大学多读了一年，最后终于勉强毕业。在中国得到一个老板的赏识，很容易就有了一份工作。为了钱，我只好离乡背井，继续留在中国。

为了更快的累计财富，早日回乡，我开始学习理财。


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转载：一场疾病 能让你耗尽一生积蓄 甚至变成卡奴

一場突如其來的急病，有可能使到許多人付出畢生儲蓄，並且欠債累累。

隸屬國家銀行的信貸諮詢與債務管理機構的統計數據顯示，16萬名向該機構求助的民眾中，有26%是因為醫藥費的支出而陷入經濟困境并且“走投無路”。

民眾最大經濟負擔

過去許多人是因為毫無節制的使用信用卡才變成卡奴，然而現在醫藥費已成為民眾的最大經濟負擔。

許多民眾因為支付醫藥費變成“負債一族”；他們可能是為自己、伴侶、父母或孩子的醫藥費刷卡才變成卡奴。

不懂為自己的財務進行規劃而陷入財困者也佔有24%，排名第二。

排名第三者是毫無節制使用信用卡的人，佔14%。

該機構從2006年4月起至今年9月30日，已為全馬16萬2千960名民眾提供諮詢，並安排其中6萬5千517人或40.2%尋求協助者，接受債務管理計劃。

每天有41青年破產

官方數據曾顯示，我國每天有41名年齡介於25歲至44歲的青年宣告破產，類似的情況也反映在信貸諮詢與債務管理機構上；在該機構所處理的個案中，58.6%求助者的年齡低於40歲，其中20歲至30歲佔15.4%，30歲至40歲佔43.2%。

整體而言，已婚、收入較低的男性，又比其他類別的民眾容易面對財務問題；在逾16萬尋求協助者中，有67.6%為男性，他們有多達76.8%的人已婚。

面對財務困難者普遍收入不高，38.4%的人年收入少於2萬4千令吉，即平均一個月薪水約2千令吉；另外有31.1%的求助者年收入介於2萬4千至3萬6千令吉，僅有14.8%的人月收入超過4千令吉。

文章来自:新洲日报

http://www.sinchew.com.my/node/225851

买保险的重要性 转载：老妇颈生肿瘤 没钱难就医

86岁老妇右颈生肿瘤，6年内涨大至手掌般大，却因负担不了医药费和术后治疗，拒绝切除。

黄妩春（86岁）受访时透露，自己来自印尼雅加达的郊区，17岁随着一名亲戚来到本地，当家庭助手，帮忙打杂。她在21岁结婚，生下了两个儿子，大儿子现在60岁当司机，小儿子则50多岁，当德士司机。

她说，她和丈夫在10多年前，一起合住在美芝路的这间一房一厅的租赁租屋，89岁的丈夫在6年前过世，所以留下她一人。

黄女士透露，自己颈上的肿瘤，也是在约6年前发现，原本只有一颗高尔夫球这么大，当时儿子都有带她去看医生，医生说是良性的。

“它（肿瘤）一直长，我觉得不痛，只是大的时候有一点重，所以不要把它切除。我为了不要浪费钱，现在连医生也不去看。”

她透露，有教会主动要帮老妇支付手术费用，但被她拒绝。


转载自：新民日报(新加坡)  http://news.omy.sg/News/Local%2BNews/Story/OMYStory201111141505-290406.html

保险的重要性

如果我今天死了，那么我的家人及亲属，是否有能力在没有我的情况下，为我办理身后事、处理各种财务问题、清理我的债务以及最重要的，维持他们现在生活水平？这就是人寿保险的重要性。

如果我今天得了严重疾病，我是否有能力支付我的住院开支、医疗开支、生活开销直到我完全康复？这就是TPD(终身残障)保险的重要性。

为了妈妈，为了家人，所以我买了保险。




文章转载：http://money.dannychin.my/2011/11/15/%E4%BF%9D%E9%99%A9%E7%9A%84%E9%87%8D%E8%A6%81%E6%80%A7-2/

博客开张

刚刚把PCEIA 和CEILLI考完，怀着忐忑的心情又上了COP生活营，终于下定决心要在行业里前进。
于是开了这个博客，记录下自己每一个脚印。不止是为自己，为家人，也为周遭的朋友提供一份保障。


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